Dívida do Fies atrasada: consequências e como renegociar
O Fies ajudou milhões de pessoas a se formar, mas deixou muitas delas com uma dívida difícil de pagar. Atrasar tem consequências para o seu nome e para o fiador, mas também existem caminhos de renegociação que valem a pena conhecer.
Você se formou, o diploma está na parede, e agora chegam as parcelas do Fies. Para quem saiu da faculdade sem emprego na área ou com um salário menor do que esperava, as parcelas pesam, e o atraso vem rápido.
O Fies, o Fundo de Financiamento Estudantil, é um financiamento público, mas as parcelas são cobradas pelos agentes financeiros, principalmente a Caixa e o Banco do Brasil. Quando atrasa, a cobrança segue o caminho de qualquer dívida bancária, com negativação do nome e cobrança do fiador, quando existe.
A boa notícia é que o governo já abriu, mais de uma vez, programas de renegociação com descontos significativos. Este guia explica as consequências do atraso, onde consultar o que você deve e como negociar.
Como funciona a cobrança do Fies
O contrato do Fies tem fases. Durante o curso, o estudante paga valores menores ou apenas encargos, conforme a modalidade. Depois da formatura, há um período de carência e, em seguida, começa a fase de amortização, quando as parcelas cheias passam a ser cobradas.
As regras mudaram ao longo do tempo. Contratos antigos têm juros, prazos e carência diferentes dos contratos do chamado Novo Fies, criado a partir de 2018, em que o pagamento pode ser vinculado à renda do trabalhador. Por isso, a primeira coisa a fazer é saber em qual regra o seu contrato está.
Você consulta o contrato, o saldo devedor e as parcelas no aplicativo ou no site do banco responsável pelo seu Fies, Caixa ou Banco do Brasil, e também pelo portal do Fies do Ministério da Educação. Anote o saldo, o valor da parcela, quantas estão em atraso e se o contrato tem fiador.
Se você tem várias dívidas, coloque o Fies dentro de um quadro completo, como mostra o guia de como descobrir o total de tudo que você deve.
O que acontece quando o Fies atrasa
O atraso gera encargos e, depois de um tempo, a negativação do CPF nos cadastros de inadimplentes, como Serasa e SPC. Isso derruba o score e dificulta o acesso a cartão, empréstimo, financiamento e até aluguel. O guia de como saber se seu nome está negativado mostra como consultar.
Se o contrato tem fiador, ele também pode ser cobrado e ter o nome negativado. Para muitos pais e parentes, esse é o momento em que descobrem que assumiram a dívida junto. O artigo sobre ser avalista ou fiador de empréstimo explica esse risco em detalhe.
Atrasos longos podem levar à cobrança judicial. Por se tratar de recursos públicos, a dívida não desaparece com o tempo da mesma forma que algumas dívidas privadas, e o débito continua existindo mesmo depois de sair dos cadastros de inadimplentes.
Em resumo: ignorar o Fies não resolve, e quanto mais o tempo passa, mais encargos se acumulam. Por outro lado, o próprio governo costuma criar condições especiais justamente para quem está em atraso.
Renegociação do Fies: o que já existiu e como acompanhar
Em 2023, a Lei 14.719 criou um programa de renegociação do Fies, chamado de Desenrola Fies, para contratos firmados até 2017 e com parcelas em atraso. As condições incluíram descontos de até 99% do saldo para estudantes inscritos no CadÚnico, desconto de até 77% para os demais em atraso há mais de um ano e desconto integral de juros e multas para pagamento à vista para quem estava com atraso menor.
O prazo para aderir a esse programa terminou, mas iniciativas assim costumam ser reabertas ou ganhar novas versões. Por isso, vale verificar periodicamente no aplicativo ou site do seu banco e no portal do Fies se há programa ativo, quais as condições e o prazo.
Fora dos programas especiais, o próprio agente financeiro pode oferecer renegociação, com novo parcelamento do saldo em atraso. Compare o valor da nova parcela com o seu orçamento real. Fechar um acordo que você não consegue manter leva ao mesmo atraso, com menos chances de nova negociação.
Desconfie de quem oferece "limpar o Fies" mediante pagamento antecipado de taxa. A negociação oficial é feita com o banco responsável ou nos canais do governo. O guia sobre boleto falso de acordo de dívida mostra como conferir antes de pagar.
Como organizar o pagamento daqui para frente
Comece pelo orçamento. Descubra quanto da sua renda pode ir para o Fies sem deixar de pagar moradia, alimentação e contas básicas. O guia de como organizar o orçamento ganhando um salário mínimo ajuda mesmo quem ganha mais.
Se você tem dívidas mais caras, como cartão e cheque especial, avalie a ordem de prioridade. O Fies costuma ter juros menores do que o rotativo do cartão, mas a negativação afeta seu acesso a crédito e pode atingir o fiador. O artigo sobre qual dívida pagar primeiro mostra como pensar nessa ordem.
Se o contrato é do Novo Fies e sua renda caiu, verifique se o desconto em folha ou o valor da parcela pode ser ajustado conforme a regra do seu contrato.
Depois de regularizar, coloque o pagamento em débito automático e acompanhe a retirada do seu nome dos cadastros de inadimplentes. O credor deve pedir a exclusão em até cinco dias úteis após o pagamento, como explica o guia de quanto tempo o nome fica negativado após pagar a dívida.
