Empréstimo para tratamento de saúde estando negativado
Uma despesa de saúde inesperada é uma das situações mais difíceis para quem já está negativado. Veja os caminhos que custam menos, das alternativas sem juros ao crédito mais adequado, e os golpes que se aproveitam da urgência.
Problemas de saúde não escolhem hora. Uma cirurgia que o plano não cobre, um tratamento dentário que não pode esperar, exames caros ou remédios de uso contínuo podem aparecer justamente quando o orçamento já está apertado e o nome está negativado.
Nessa situação, a urgência leva muita gente a aceitar o primeiro crédito que aparece, muitas vezes com juros altíssimos ou de empresas que nem são autorizadas a emprestar. O resultado é sair de um problema de saúde e entrar em um problema financeiro ainda maior.
Antes de pensar em empréstimo, vale conhecer as alternativas que custam menos ou nada. Este guia mostra os caminhos em ordem, das opções sem juros ao crédito mais adequado para quem está com o nome sujo.
Antes do empréstimo: alternativas sem juros
O primeiro passo é confirmar se o tratamento é oferecido pelo SUS. Muitos procedimentos, exames, cirurgias e medicamentos de alto custo estão disponíveis na rede pública, e alguns remédios de uso contínuo podem ser retirados de graça pelo programa Farmácia Popular. A fila pode ser um problema, mas conhecer essa opção ajuda a avaliar o quanto o crédito é realmente necessário.
Se você tem plano de saúde e o procedimento foi negado, peça a negativa por escrito e verifique se ele está no rol de cobertura obrigatória. Muitas negativas são revertidas com uma reclamação formal à operadora ou à ANS.
Outra opção é negociar direto com a clínica, o hospital ou o dentista. Muitos aceitam parcelar no boleto ou no cartão da própria clínica, às vezes sem juros, e alguns oferecem desconto para pagamento à vista. Pergunte antes de buscar crédito fora.
Faculdades de medicina, odontologia e fisioterapia também costumam oferecer atendimento com preços reduzidos em clínicas-escola, sob supervisão de professores.
Quando o FGTS pode ajudar
A lei permite sacar o saldo do FGTS em algumas situações de doença grave do trabalhador ou de seus dependentes, como câncer, HIV e estágio terminal de doenças. Para isso, é preciso apresentar laudo médico com os requisitos exigidos pela Caixa.
Esse saque não tem juros e não depende da situação do seu nome, por isso deve ser avaliado antes de qualquer empréstimo. Confira na Caixa ou no aplicativo do FGTS se o seu caso se enquadra e quais documentos são pedidos.
Se o seu caso não se enquadra no saque por doença e você aderiu ao saque-aniversário, a antecipação desse saque é um crédito com juros, mas costuma ter taxas menores do que as de empréstimos sem garantia. O artigo sobre antecipação do saque-aniversário para negativado explica os prós e os contras.
Créditos mais adequados para quem está negativado
Se você é aposentado, pensionista do INSS, servidor público ou trabalhador CLT com acesso ao consignado, essa costuma ser a opção mais barata, porque as parcelas são descontadas direto do benefício ou do salário. O artigo sobre consignado para negativado mostra como funciona.
Quem tem um bem pode considerar o empréstimo com garantia, como o de veículo, que também costuma ter juros menores. O risco é perder o bem se não pagar, então só vale se a parcela couber com folga. O guia sobre empréstimo com garantia para negativado explica os cuidados.
Para despesas médicas grandes e únicas, como uma cirurgia, o penhor de joias da Caixa é outra alternativa de juros baixos. Veja como funciona no artigo sobre penhor de joias para negativado.
Em qualquer caso, compare o Custo Efetivo Total, e não só a taxa de juros. O artigo sobre CET mostra como fazer essa comparação.
O que evitar na urgência
Situações de saúde são exploradas por golpistas justamente porque a pessoa está fragilizada e com pressa. Desconfie de quem promete empréstimo aprovado na hora sem análise, de quem pede pagamento antecipado de taxa para liberar o dinheiro e de contatos que chegam por mensagem oferecendo crédito sem você ter pedido.
Nunca transfira dinheiro para pessoa física em nome de financeira e confira se a empresa é autorizada pelo Banco Central. O guia sobre o golpe do empréstimo fácil mostra os sinais de alerta.
Também evite o rotativo do cartão e o cheque especial para despesas grandes. São as linhas de crédito mais caras do mercado, e uma dívida de saúde paga assim pode dobrar em poucos meses. Pior ainda é recorrer a agiotas, que cobram juros ilegais e usam ameaças. Se isso já aconteceu, leia o artigo sobre dívida com agiota.
Depois que a urgência passar, reorganize o orçamento considerando a nova parcela. O guia sobre reserva de emergência ajuda a se preparar para o próximo imprevisto.
