Quitação antecipada de empréstimo: quanto de desconto você tem direito
Pagar o empréstimo antes do fim tira os juros das parcelas que faltam. Entenda o direito, como pedir o valor, as parcelas que mais compensam antecipar e os golpes do boleto falso.
Recebeu um dinheiro extra, como o décimo terceiro, uma rescisão ou uma venda, e quer se livrar de um empréstimo? Pagar antes do prazo é um direito, e ele vem com desconto: você não paga os juros das parcelas que ainda não venceram.
Muita gente não sabe disso e continua pagando as parcelas cheias, ou aceita o valor que o atendente informa sem conferir. Vale entender como o desconto funciona.
**Resposta curta:** o Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada, total ou parcial, com **redução proporcional dos juros** e dos demais acréscimos, e as regras do Conselho Monetário Nacional proíbem cobrar tarifa por isso. Peça ao banco o "saldo devedor para quitação" pelo app ou pelo SAC, confira o valor e pague só pelo boleto ou canal oficial do próprio banco.
Por que antecipar dá desconto
Em cada parcela de um empréstimo há uma parte que amortiza a dívida e uma parte de juros. Quando você antecipa, o banco traz as parcelas futuras para o valor de hoje, descontando os juros que seriam cobrados até o vencimento de cada uma. Esse desconto usa, em regra, a própria taxa do contrato.
Por isso, quanto mais longe está o vencimento de uma parcela, maior o desconto ao antecipá-la. No sistema de parcelas fixas, usado na maioria dos empréstimos (entenda a Tabela Price), as primeiras parcelas são quase só juros, e as últimas, quase só amortização.
Total ou parcial: qual escolher
- **Quitação total:** encerra o contrato. Faz sentido se você tem o valor inteiro e não vai precisar desse dinheiro como reserva. - **Antecipação parcial:** você paga algumas parcelas antes e escolhe se quer **reduzir o prazo** (pagar as últimas) ou **reduzir o valor das parcelas**.
Para economizar juros, antecipar **as últimas parcelas** costuma dar o maior desconto, porque são as que estão mais distantes. Para aliviar o orçamento do mês, reduzir o valor da parcela pode ser mais útil.
Não use toda a sua reserva de emergência para quitar: ficar sem nenhum dinheiro guardado pode empurrar você para o cheque especial ou o rotativo, que são bem mais caros.
Como pedir o valor e conferir
1. Peça ao banco o **saldo devedor para quitação** (ou "valor para liquidação antecipada") com a data em que você vai pagar. Muitos apps mostram isso direto. 2. Peça o **demonstrativo**: valor de cada parcela, taxa usada no desconto e valor final. 3. Compare: o valor de quitação tem que ser **bem menor** que a soma das parcelas restantes. Se for quase igual, questione. 4. Confira que **não há tarifa** de liquidação antecipada: ela é proibida. 5. Depois de pagar, peça o **termo de quitação** e confira se o desconto em folha parou, no caso do consignado.
Se a quitação vier de um empréstimo novo mais barato, compare o CET dos dois antes, e veja quando vale usar um empréstimo para quitar dívidas mais caras.
Cuidado com o golpe do boleto de quitação
Golpistas sabem que quem quer quitar está com dinheiro na mão. Eles ligam ou mandam mensagem oferecendo "desconto especial para quitar hoje" com um boleto que parece do banco. Antes de pagar:
- gere o boleto **você mesmo**, no app ou no site oficial do banco; - confira, no app do seu banco, se o **beneficiário** do boleto é a instituição credora; - desconfie de pressa, desconto exagerado e pedido de Pix para pessoa física.
Mais sinais de alerta em golpe do empréstimo fácil.
Quitação antecipada e score
Quitar um empréstimo não costuma derrubar o score. Pelo contrário: pagar em dia e encerrar dívidas melhora o seu histórico ao longo do tempo. O que pesa contra é atrasar. Se havia seguro prestamista no contrato, peça também a devolução proporcional, como explicado em seguro prestamista é obrigatório?
