Score caiu sem motivo? Veja o que pode ser e o que fazer
O score caiu e você não lembra de ter feito nada diferente? Na maioria das vezes há uma explicação, como pedidos de crédito, uso alto do limite ou uma conta paga com atraso. Veja como investigar.
Você abre o aplicativo para conferir o score e a pontuação caiu. Não há dívida nova, as contas estão em dia e nada parece ter mudado. A sensação é de injustiça, mas, na maioria das vezes, existe uma explicação.
O score de crédito é calculado a partir de vários dados do seu CPF: histórico de pagamentos, dívidas negativadas, consultas feitas por empresas, tempo de relacionamento com o mercado e informações do Cadastro Positivo. Uma mudança pequena em qualquer um desses itens pode mexer na pontuação.
Este guia mostra os motivos mais comuns para o score cair sem motivo aparente, como investigar e o que fazer para recuperar a pontuação.
Os motivos mais comuns
O motivo mais frequente é a procura por crédito. Quando você pede um cartão, um empréstimo, um financiamento ou até um crediário em loja, a empresa consulta o seu CPF. Várias consultas em pouco tempo podem indicar ao mercado que você está precisando de dinheiro, e a pontuação tende a cair. Consultar o próprio score, por outro lado, não prejudica, como explica o artigo sobre se consultar o score diminui a pontuação.
Outro motivo comum é uma conta paga com atraso. Com o Cadastro Positivo, os birôs de crédito recebem informações de pagamentos de contas de consumo, financiamentos e cartões. Um boleto pago alguns dias depois do vencimento, mesmo sem negativação, pode pesar.
O uso alto do limite do cartão também influencia. Quem passa a usar quase todo o limite disponível, ou que começou a parcelar faturas, pode ver a pontuação cair.
Também contam a abertura de novas contas ou cartões, que reduzem o tempo médio de relacionamento, e mudanças na metodologia de cálculo, que os birôs atualizam de tempos em tempos. Por fim, lembre que cada birô tem sua própria pontuação, e é normal elas serem diferentes. O artigo sobre o score da Boa Vista explica essa diferença.
Quando a queda pode ser fraude ou erro
Em alguns casos, a queda indica um problema mais sério: alguém usando seus dados para pedir crédito, abrir contas ou fazer compras. Desconfie quando aparecerem consultas de empresas com as quais você nunca falou ou contas que você não reconhece.
Para investigar, consulte o seu CPF nos principais birôs de crédito. Os aplicativos e sites oficiais mostram as consultas recentes, as dívidas registradas e as informações do Cadastro Positivo. O guia sobre como consultar seu score de crédito de graça mostra onde fazer isso.
Consulte também o Registrato, sistema gratuito do Banco Central que lista os empréstimos, financiamentos e contas em seu nome em todas as instituições financeiras. O artigo sobre o Registrato explica o passo a passo.
Se encontrar algo que não reconhece, conteste na empresa responsável e no birô, registre um boletim de ocorrência e guarde os protocolos. Os guias sobre cobrança de dívida que você não reconhece e sobre negativação indevida detalham o que fazer.
Confira se seus dados estão atualizados
Informações cadastrais desatualizadas também podem influenciar a análise. Endereço antigo, telefone que não existe mais ou renda desatualizada dificultam que o mercado confirme quem você é.
Nos aplicativos dos birôs de crédito, é possível revisar e atualizar esses dados. Vale aproveitar para conferir se você está no Cadastro Positivo e se os pagamentos registrados estão corretos. Um pagamento feito em dia, mas registrado como atrasado, pode ser contestado.
O artigo sobre o que é o Cadastro Positivo e como ele ajuda o score explica como esse histórico funciona e por que ele pesa no cálculo.
O que fazer para o score voltar a subir
Não existe atalho, mas existe um caminho conhecido. Pague todas as contas até o vencimento, inclusive as pequenas, como celular e streaming, que também podem entrar no histórico. Se esquece datas, coloque as contas em débito automático.
Dê um tempo nos pedidos de crédito. Evite fazer várias solicitações em sequência, principalmente depois de uma recusa. Cada tentativa gera uma nova consulta.
Use o limite do cartão com moderação, deixando uma folga entre o que você gasta e o limite total, e evite parcelar faturas.
Mantenha as contas e os cartões mais antigos ativos, se não tiverem custo, porque o tempo de relacionamento conta a favor.
Com esses hábitos, a pontuação tende a se recuperar ao longo de alguns meses. O guia sobre como aumentar o score de crédito traz outras práticas, e o artigo sobre score baixo e empréstimo mostra o que fazer se você precisa de crédito enquanto isso.
