Empréstimo para reforma da casa estando negativado: opções
Um telhado com goteira ou uma infiltração não esperam o nome ficar limpo. Veja quais créditos aceitam negativados, quais evitar e como reduzir o valor que você precisa pegar emprestado.
Algumas reformas não podem esperar. Uma goteira que piora a cada chuva, uma infiltração que espalha mofo, um banheiro com vazamento ou uma instalação elétrica antiga colocam a casa e a família em risco. E, quando o nome está negativado, conseguir dinheiro para a obra parece ainda mais difícil.
Existem opções de crédito que aceitam negativados, mas elas variam bastante em custo e risco. Algumas são boas alternativas, outras podem transformar a reforma em uma dívida difícil de pagar.
Este guia mostra as principais opções, o que avaliar em cada uma e como planejar a obra para precisar de menos dinheiro emprestado.
Primeiro, defina o que é urgente
Antes de procurar crédito, separe o que é reparo urgente do que é melhoria. Telhado, infiltração, vazamento, parte elétrica e problemas estruturais vêm primeiro, porque pioram com o tempo e podem causar prejuízos maiores. Pintura, troca de piso e mudanças de acabamento podem esperar.
Peça orçamentos detalhados para a etapa urgente, com mão de obra e material separados. Ter o valor real em mãos evita pegar dinheiro a mais e pagar juros sobre ele.
Considere também fazer a obra em etapas. Dividir a reforma em fases menores permite usar parte da renda mensal e reduzir o valor do empréstimo, ou até dispensá-lo.
Se você está com várias dívidas ao mesmo tempo, avalie se a obra cabe agora. O guia sobre qual dívida pagar primeiro ajuda a organizar as prioridades.
Opções de crédito que aceitam negativados
O crédito com garantia de imóvel costuma ter as menores taxas entre as opções acessíveis a negativados, porque o imóvel garante a dívida. Ele exige que o imóvel esteja em seu nome e regularizado, e envolve um risco sério: se as parcelas não forem pagas, você pode perder o bem. O artigo sobre empréstimo com garantia de veículo e imóvel explica como funciona.
O crédito com garantia de veículo segue a mesma lógica, com valores menores e processo mais rápido. O carro continua com você, mas fica alienado até a quitação.
O consignado, para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada em empresas conveniadas, tem parcelas descontadas direto do salário ou benefício e taxas mais baixas. O guia sobre consignado para negativado detalha as regras.
Para quem trabalha por conta própria, o microcrédito pode financiar pequenas reformas ligadas ao negócio, como a adaptação de um espaço de trabalho em casa. Veja o artigo sobre microcrédito para negativado.
O crediário em lojas de material de construção também é uma alternativa para comprar o material em parcelas. A aprovação depende da análise de cada loja, e os juros precisam ser comparados com as outras opções.
O que avaliar antes de contratar
Compare sempre o CET de cada proposta, e não apenas a taxa de juros mensal ou o valor da parcela. O artigo sobre CET mostra como fazer essa comparação.
Simule a parcela dentro do seu orçamento real, somando todas as contas fixas. Uma parcela que aperta o mês pode levar a novos atrasos e piorar a situação do nome. O guia sobre como calcular a parcela de um empréstimo ajuda nessa conta.
Desconfie de qualquer oferta que peça pagamento antecipado para liberar o crédito, prometa aprovação garantida para negativado ou chegue por mensagem sem você ter pedido. Esses são sinais clássicos de golpe, como mostra o artigo sobre o golpe do empréstimo fácil.
Em operações com garantia, leia o contrato com atenção e entenda o que acontece em caso de atraso. Se houver dúvida, peça ajuda antes de assinar.
Como gastar menos na obra
Compare pelo menos três orçamentos de profissionais para a mesma etapa e peça que todos descrevam o serviço da mesma forma. Isso facilita encontrar o melhor custo-benefício e evita surpresas no meio da obra.
Combine com o profissional quem compra o material. Comprar você mesmo, pesquisando preços, costuma sair mais barato e dá controle sobre a qualidade.
Pague por etapa concluída, e não tudo adiantado. Assim, o dinheiro do empréstimo é liberado conforme a obra avança, e você evita pagar por um serviço que não foi feito.
Por fim, guarde uma pequena reserva para imprevistos. Toda reforma tem alguma surpresa, e ter uma folga evita precisar de um segundo empréstimo, geralmente mais caro. O guia sobre reserva de emergência com pouco dinheiro ajuda a começar.
