Empréstimo no nome de outra pessoa: os riscos reais para os dois lados
Quando o nome está sujo, a tentação é pedir para alguém da família contratar no lugar. Entenda o que acontece com quem empresta o nome e quais são as opções mais seguras.
Com o nome negativado e o crédito negado, muita gente pensa em pedir para um parente ou amigo "pegar o empréstimo no nome dele" e se compromete a pagar as parcelas. É um acordo comum, quase sempre feito com boa intenção, e um dos que mais terminam em briga de família e em duas pessoas endividadas em vez de uma.
O motivo é simples: **para o banco, a dívida é de quem assinou o contrato.** O acordo informal entre vocês não vale nada diante do credor.
**Resposta curta:** quem empresta o nome responde sozinho pela dívida: se as parcelas atrasarem, é o nome dele que vai para o Serasa e o SPC, e é a renda ou o benefício dele que fica comprometido. Antes disso, vale avaliar alternativas como renegociar as suas dívidas, empréstimo com garantia ou cartão com caução. E contratar no nome de alguém sem autorização é crime.
O que acontece com quem empresta o nome
- **A dívida é dele.** Se você deixar de pagar, o banco cobra o titular, com juros, multa e, depois, negativação. - **O score dele cai** com qualquer atraso, e o crédito que ele mesmo precisaria fica mais difícil e mais caro. - **A renda fica comprometida.** No consignado, a parcela sai direto do salário ou do benefício. Se for de aposentado, a margem consignável fica ocupada por anos. - **Não dá para "passar" a dívida para você depois.** O banco não aceita trocar o devedor só porque vocês combinaram.
Um acordo por escrito entre vocês ajuda a provar o combinado numa eventual cobrança na Justiça entre os dois, mas não muda nada na relação com o banco.
O caso mais comum: consignado no nome de aposentado
O consignado de aposentado e pensionista do INSS tem juros menores e aprovação mais fácil, por isso é muito usado "para um filho" ou "para um sobrinho". O risco recai sobre a pessoa que tem renda mais curta e menos margem para se recuperar.
Se o idoso não entender bem o que está assinando ou for pressionado, a situação pode configurar abuso financeiro, e o Estatuto da Pessoa Idosa protege contra isso. Se houver desconto que o titular não autorizou, ele pode contestar: veja consignado sem autorização: como contestar o desconto.
Usar documentos de alguém sem autorização é crime
Contratar crédito com documentos, senha ou selfie de outra pessoa sem o consentimento dela não é "pegar emprestado": pode configurar crimes como falsidade ideológica e estelionato. A vítima pode registrar boletim de ocorrência, contestar o contrato no banco e pedir a retirada da negativação, como explica o guia de negativação indevida.
Se mesmo assim vocês forem em frente
Se a decisão estiver tomada, reduza o estrago:
- Escolha o **menor valor e o menor prazo** possíveis. - Coloque o débito da parcela numa conta que **o titular acompanhe**, com aviso em caso de atraso. - Façam um **acordo por escrito**, assinado pelos dois, com valor, parcelas e o que acontece se você não pagar. - Combine que o titular pode **quitar antecipadamente** se perceber que você não vai conseguir pagar, já que a quitação antecipada reduz os juros. - Nunca use o nome de alguém que dependa daquela renda para viver.
Alternativas que não envolvem o nome de outra pessoa
- **Renegociar as dívidas** que deixaram seu nome sujo, muitas vezes com bons descontos em feirões e programas oficiais. - **Empréstimo com garantia** de veículo ou imóvel, que tem análise mais flexível. Veja como funciona o empréstimo com garantia para negativado. - **Consignado no seu próprio nome**, se você é CLT, servidor ou beneficiário do INSS. - **Cartão com caução** para reconstruir o histórico de crédito aos poucos.
Em todas, desconfie de quem pede pagamento antecipado para liberar o crédito.
