Cartão de crédito adicional: quem paga a dívida e os riscos

O cartão adicional é um cartão extra vinculado à conta do titular. Ele tem o nome do dependente, número próprio e, em geral, senha própria, mas compartilha o limite e a fatura do titular.

O limite é único. Se o titular tem R$ 3 mil de limite, o adicional não ganha um limite novo: as compras dos dois consomem o mesmo valor. Muitos bancos permitem que o titular defina um sublimite para o adicional, o que é uma forma importante de controle.

A fatura também é única e chega para o titular, normalmente com as compras de cada cartão separadas. Quem paga a fatura é o titular, independentemente de quem gastou.

Alguns bancos cobram anuidade também pelo cartão adicional; outros isentam. Confira antes de pedir, porque essa tarifa entra na fatura do titular. O guia sobre se a anuidade do cartão pode ser negociada ou isentada vale também para o adicional.

A dívida do cartão é do titular. O contrato é dele, e é ele quem responde perante o banco por todas as compras, inclusive as feitas no adicional.

Se a fatura não for paga, os juros do rotativo e os encargos incidem sobre o total, e, se o atraso continuar, é o CPF do titular que vai para os cadastros de inadimplentes. O dependente, em regra, não é negativado pelo banco, porque não é parte no contrato.

Isso cria um risco claro para o titular: ele pode ter o nome sujo por gastos que não fez nem autorizou individualmente. Se o dependente gastar além do combinado, a solução está na relação entre os dois, não no banco. O guia de como sair do rotativo do cartão de crédito ajuda se a fatura já saiu do controle.

O titular pode bloquear ou cancelar o adicional a qualquer momento pelo aplicativo ou central do banco. O cancelamento interrompe novas compras, mas as compras já feitas, incluindo parcelas futuras, continuam na fatura.

Como o dependente não passa pela análise de crédito do banco, o cartão adicional é uma das poucas formas de quem está negativado ter um cartão de crédito com seu nome. Isso pode ajudar a fazer compras online, assinar serviços e ter um meio de pagamento para emergências.

Para quem empresta, o risco é real: se o dependente usar sem controle, a dívida fica no nome do titular. Por isso, se for emprestar, defina um sublimite baixo, acompanhe as compras pelo aplicativo e combine, por escrito se preciso, como o dependente vai reembolsar.

Para quem recebe, uma limitação importante: o cartão adicional, em geral, não ajuda a recuperar o score. O histórico de pagamento fica registrado no CPF do titular, e o Cadastro Positivo registra as contas em nome de quem é responsável por elas. Se a sua meta é reconstruir o crédito, outros caminhos funcionam melhor, como os do guia como usar o cartão para reconstruir seu score.

Opções como o cartão de crédito garantido ou o cartão pré-pago para negativado dão autonomia sem colocar o nome de outra pessoa em risco.

Para o titular, as regras básicas são: definir um sublimite, ativar notificações de compras do adicional no aplicativo, conferir a fatura todo mês e conversar abertamente sobre o uso. Se houver qualquer abuso, bloqueie o cartão imediatamente.

Para filhos adolescentes, o adicional pode ser uma ferramenta de educação financeira, desde que acompanhado de conversa sobre limite, parcelamento e juros. O guia de educação financeira para iniciantes é um bom ponto de partida.

Para casais, vale combinar quem paga o quê. Se os gastos são compartilhados, o adicional simplifica o controle. Se não são, o risco de conflito aumenta.

Para o dependente, a regra é tratar o cartão como dinheiro de outra pessoa, porque é. Use apenas dentro do combinado, evite parcelamentos longos e reembolse o titular antes do vencimento da fatura. Se a relação de confiança for quebrada, o cartão adicional costuma ser cancelado, e a convivência pode sofrer mais que o crédito.